Reconocimiento de deuda nulo

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La NCA hace recaer en los proveedores de crédito la responsabilidad de garantizar el cumplimiento de sus requisitos sustantivos y de procedimiento, ya que, de no hacerlo, el proveedor de crédito podría ser objeto de responsabilidad civil y/o penal.

Un aspecto de la NCA que sigue sin resolverse es su aplicación a los reconocimientos de deuda (AOD). En el pasado, los tribunales han decidido en cada caso. Sin embargo, la jurisprudencia reciente sugiere que la naturaleza de la deuda evidenciada por el AOD es el factor determinante para decidir si el AOD se rige por la NCA.

Un AOD es un contrato escrito entre un deudor y un acreedor en el que acuerdan que el deudor se comprometerá incondicionalmente a pagar una deuda existente al acreedor en los términos establecidos en dicho AOD (Adams v SA Motor Industry Employers 1981 (3) SA 1189 (A)).

El artículo 8(1) de la NCA establece que un contrato constituye un “contrato de crédito” si es, entre otras cosas, una “operación de crédito”. Una “operación de crédito” incluye un contrato en virtud del cual se aplaza el pago de una cantidad adeudada por una persona a otra y se debe pagar cualquier cargo, tasa o interés al proveedor de crédito en relación con el contrato, o con la cantidad que se ha aplazado (artículo 8(4)(f)).

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Si un acreedor tarda demasiado tiempo en tomar medidas para recuperar una deuda, ésta prescribe, lo que significa que ya no se puede recuperar mediante una acción judicial. En la práctica, esto significa que la deuda se cancela, aunque técnicamente siga existiendo.

Si un acreedor espera demasiado tiempo para emprender una acción judicial, la deuda se convertirá en “inaplicable” o prescrita. Esto significa que la deuda sigue existiendo, pero la ley (estatuto) puede utilizarse para impedir (prohibir) que el acreedor obtenga una sentencia u orden judicial para recuperarla.

Para la mayoría de los tipos de deuda en Inglaterra, Gales e Irlanda del Norte, el plazo de prescripción es de seis años. Esto se aplica a los tipos de deuda más comunes, como las tarjetas de crédito o de tiendas, los préstamos personales, los atrasos en el pago del gas o la electricidad, los atrasos en el pago de los impuestos municipales, los pagos excesivos de prestaciones, los préstamos de día de pago, los atrasos en el pago del alquiler, los catálogos o los descubiertos.

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El objetivo de la Ley Nacional de Crédito, nº 34 de 2005 (“NCA”) es promover un mercado justo y no discriminatorio para el acceso al crédito al consumo y, para lograr tales objetivos, es primordial la regulación estricta del crédito al consumo y la mejora de las normas de información al consumidor.

La NCA hace recaer en los proveedores de crédito la responsabilidad de garantizar el cumplimiento de sus requisitos sustantivos y de procedimiento. Sin embargo, la aplicación de la NCA a los reconocimientos de deuda (“AOD”) ha suscitado un gran debate.

Un reconocimiento de deuda es un contrato escrito celebrado entre un deudor y un acreedor en el que acuerdan que el deudor acepta una admisión inequívoca de responsabilidad hacia el acreedor respecto a la cantidad adelantada por el acreedor al deudor. El deudor reconoce que está en deuda con el acreedor por una determinada suma de dinero adelantada y en las condiciones de pago acordadas entre el deudor y el acreedor.

El artículo 8(1) de la NCA establece que un contrato constituye un “contrato de crédito” si es, entre otras cosas, una “operación de crédito”. Las aguas comienzan a enturbiarse cuando se considera la definición de “contrato de crédito” tal como se prescribe en la NCA y si un AOD entra en el ámbito de dicha definición. Si un AOD se ajusta a la definición de “contrato de crédito” a efectos de la NCA, el AOD tendría que cumplir plenamente con los requisitos establecidos en la NCA, y el incumplimiento de los requisitos por parte del acreedor podría llevar al tribunal a anular el AOD. Además, si se considera que el AOD es un “contrato de crédito”, conlleva la obligación de que el prestamista se registre como proveedor de crédito en virtud del artículo 40 de la NCA.

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Cada una de las Partes del Préstamo reconoce y acepta que los Incumplimientos Existentes se han producido y continúan, cada uno de los cuales constituye un Evento de Incumplimiento y faculta a los Quintos Terceros a ejercer sus respectivos derechos y recursos en virtud de los Contratos de Préstamo, los Contratos de Arrendamiento y los demás Documentos del Préstamo, la legislación aplicable o cualquier otra cosa. Cada una de las Partes del Préstamo declara y garantiza que, a la fecha del presente documento, no existen Eventos de Incumplimiento distintos de los Incumplimientos Existentes. Cada Parte del Préstamo reconoce y acepta por la presente que los Quintos Terceros tienen el derecho ejercitable de declarar las Obligaciones Agregadas inmediatamente vencidas y pagaderas en virtud de los términos de los Contratos de Préstamo, los Contratos de Arrendamiento y los demás Documentos del Préstamo, según corresponda.

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